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【明星讲堂第十七期】“大金融”时代下的家庭资产配置
发布日期:2018-07-05    浏览次数:173次

 

 

大家好,欢迎收听由含德学院出品的明星讲堂栏目,我是含德基金李伟男。今天跟大家聊聊“大金融”时代下的家庭资产配置

随着我国经济几十年的高速发展,居民的财富越来越多,投资理财需求愈发强烈。在金融机构和移动互联网的有效推动下,居民的家庭财富管理观念有了长足的进步,已经从单点理财时代走向家庭资产配置时代。家庭资产配置的核心就是解决“钱生钱”和“保住钱”两大问题,也就是既要有进攻性的投资,也要有防守性的配置。

“钱生钱”问题是家庭资产配置中最重要也是最有难度的,不仅要考虑家庭的财富水平与收支情况,还要考虑家庭的风险承受能力和投资期限等。综合来看,25-40岁年龄段,是财富的初期积累阶段,随着工作年限的增长,职位得到提升,收入也越来越高,从一生来看投资期限比较长,风险可承受能力很强。应着重配置房产、股票、股权等具有高投资回报率的中高风险投资产品。41-65岁年龄段,是财富快速增长阶段,在企业中一般会做到中高层管理岗位,是一生中最赚钱的年龄段,且财富已得到一定积累,开始规划退休后的生活,抗风险能力较强,但投资期限中等。应着重配置契约型基金、信托、债券、银行理财等投资回报率较高,有稳定的现金流,流动性较好且风险中低的稳健型投资产品,同时还要努力盘活沉睡资产,让你的资产为你工作。需要注意的是41-65岁年龄段人群不宜因近二十年我国房产价格大幅增值而过度投资房产,有1套房产用于居住,一套房产用于度假或投资即可,房产配置占家庭资产的30%-50%比较合理,过度配置房产一旦被套往往5到10年,流动性较差。65-90岁年龄段,是安享晚年阶段,一般失去赚钱能力,主要靠退休金和退休前攒下的积蓄,风险承受能力较弱,投资年限也较短。建议配置国债、货币型基金、银行存款等低风险高流动性金融产品。

“保住钱”是防守性配置,目的是为你守住赚来的钱、保住赚钱的人,匹配的金融工具是保险。对于国内绝大部分家庭,建议用家庭年收入的5%-10%去配置重疾险和意外险。需要补充的是,保险一定姓保,是为了保护家庭生活不被改变,若想防范家庭财富的小偷-通货膨胀,还是靠投资理财。

家庭资产配置是为了均衡投资中的“收益”和“风险”,优化综合投资回报率。绝大部分家庭的投资理财目的基本相同,为了满足未来特定支付的需要和资产传承,但我们每个家庭的抗风险能力和风险偏好是不一样的,尤其是一线城市的高净值人群,他们的抗风险能力更强但风险偏好反而更低,为了满足子女教育、养老和风险对冲的需求,他们还会将一部分资金配置到海外房产、股票、债券、保险上,所以每个家庭的资产配置都是不一样的。盲目套用或盲从跟风,甚至会出现“彼之蜜糖,汝之砒霜”的情况。

投资理财不是运气,投资理财是一门科学,请专业的理财规划师为您的家庭作财务状况评估并制定综合的家庭资产配置方案,会让您的家庭财富不惧市场波动,赢得长期稳健增值。

更多精彩内容,我们下期再见。

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